การธนาคาร: แพงผิดปกติ มักจะสับสน
ธนาคารอยู่ในธุรกิจทำเงิน และส่วนใหญ่ทำเงิน แม้ว่านั่นหมายถึงการเรียกเก็บเงินจากคุณเพื่อจัดการกับเงินที่เป็นของคุณ
ตั้งแต่ค่าธรรมเนียม ATM ไปจนถึงค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชีไปจนถึงค่าธรรมเนียมการบำรุงรักษา ธนาคารมีวิธีต่างๆ มากมายในการดึงเงินออกจากผู้บริโภค คุณไปที่ตู้ ATM นอกเครือข่ายเพื่อแลกเงินสดและจ่ายเงินเพิ่มอีกสองสามดอลลาร์ คุณไม่มีเงินมากมายในบัญชีเงินฝากของคุณ และสังเกตเห็นว่าธนาคารของคุณกำลังเรียกเก็บเงินจากคุณในแต่ละเดือนเพียงเพื่อกันเงิน (ที่ลดน้อยลง) ของคุณ บางทีคุณอาจทำพลาด พยายามใช้จ่ายเงินที่ไม่ได้อยู่ในบัญชีของคุณโดยไม่ตั้งใจ และคุณจะถูกตบด้วยค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชี $35 หรือคุณไม่มีบัญชีธนาคาร จำเป็นต้องขึ้นเงินด้วยเช็ค และสถานที่ที่คุณทำมันจบลงด้วยการตัดเงิน
สิ่งทั้งหมดสามารถรู้สึกแย่เล็กน้อย แน่นอนว่าธนาคารเป็นธุรกิจส่วนตัวที่เป็นของผู้ถือหุ้น ในขณะเดียวกัน ก็ยากที่จะไม่ดูวิธีการที่ทั้งเล็กและใหญ่ที่พวกเขากำลังตักตวงเงินสดเพิ่ม และคิดว่าเดี๋ยวก่อน อะไรนะ? ธนาคารทำเงินได้ 279.1 พันล้านดอลลาร์ในปี 2564เพิ่มขึ้น 132 พันล้านดอลลาร์จากปีก่อนหน้า
Brian Shearer ที่ปรึกษาอาวุโสของผู้อำนวยการของ Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) กล่าวว่า “ใคร ๆ ก็อาจต้องการตั้งคำถามว่าจำนวนค่าธรรมเนียมที่ถูกเรียกเก็บนั้นจำเป็นหรือไม่ที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่าย เมื่อพิจารณาจากอัตรากำไรระดับนั้น” เพิ่งเปิดตัวความคิดริเริ่มเพื่อตรวจสอบสิ่งที่อธิบายว่าเป็น “ค่าธรรมเนียมขยะ” จากธนาคารและสถาบันการเงิน “หนึ่ง พวกเขารวมกันแล้วสามารถมีผลกระทบอย่างมากต่อเงินในกระเป๋าของผู้บริโภค และสอง เรากังวลว่าสิ่งเหล่านี้จะบิดเบือนกระบวนการแข่งขันและขัดขวางพลังการแข่งขันโดยรวมในการธนาคาร” ข้อกังวลคือผู้บริโภคไม่สามารถเปรียบเทียบร้านค้าได้อย่างมีประสิทธิภาพ เนื่องจากแนวทางปฏิบัติ เช่น การกำหนดราคาแบบหยดหรือการกำหนดราคาแอบแฝงที่ซ่อนต้นทุนจริง โดยพื้นฐานแล้ว หากคุณกำลังมองหาธนาคารใหม่และด้านหลังมีค่าธรรมเนียมทุกประเภทที่คุณไม่ได้สังเกต คุณอาจไม่ได้เลือกตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับตัวคุณเอง — และธนาคารจะไม่ต้องแข่งขันอย่างหนักเพื่อธนาคารของคุณ ธุรกิจ.
มีคำแนะนำมากมายเกี่ยวกับวิธีหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมธนาคารที่กระตุ้นให้ผู้บริโภคเข้าใจและจับจ่ายใช้สอย แต่ความจริงแล้วไม่ใช่ทุกคนที่มีเวลา พลังงาน หรือความสามารถในการออกแรงขาได้มากขนาดนั้น และอีกครั้ง บางครั้งค่าใช้จ่ายและค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมถูกซ่อนไว้ ทำให้ยากต่อการจัดการ ท้ายที่สุดแล้ว มีเพียงสิ่งที่เราคาดหวังได้จากธนาคารเอกชน — นั่นคือเหตุผลที่ผู้เชี่ยวชาญบางคนกล่าวว่าภาครัฐเช่น ที่ทำการไปรษณีย์จะเป็นตัวเลือกที่ดีกว่า
มันแพงที่จะรับและใช้เงินของคุณเอง
ไม่ใช่กรณีที่ธนาคารไม่ควรเรียกเก็บเงินจากสิ่งใดก็ตาม — เป็นสถาบันเอกชน ไม่ใช่สาธารณะ พวกเขาเสียค่าใช้จ่ายในการติดตั้งและบำรุงรักษาตู้เอทีเอ็มโอนเงินระหว่างกันจ่ายเงินให้พนักงาน ประกันเงินฝาก เสนอบริการต่างๆ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าลูกค้าไม่ได้ฟอกเงิน ฯลฯ แต่ก็ยากที่จะไม่สงสัยว่าพวกเขาไม่ได้เป็น ก้าวร้าวเล็กน้อยไม่ว่าค่าธรรมเนียมที่พวกเขาเรียกเก็บจะสอดคล้องกับค่าใช้จ่ายของพวกเขาหรือไม่
“มีค่าธรรมเนียมมากมายที่ผู้บริโภคถูกเรียกเก็บ ซึ่งเราอาจพิจารณาแล้วคิดว่า ‘ฉันไม่ควรถูกเรียกเก็บสำหรับสิ่งนั้น’ แต่ไม่รู้ว่ามันมากเกินไปหรือไม่ถูกต้องเลยที่จะเรียกเก็บเงินจากผู้คนในการจัดการเงินของพวกเขาเอง” Elyse Hicks ที่ปรึกษาด้านนโยบายผู้บริโภคของ Americans for Financial Reform กล่าว
FDIC แสดงรายการประเภทต่างๆ ของค่าธรรมเนียมที่ธนาคารสามารถเรียกเก็บจากบัญชีตรวจสอบได้ และรายการมีความยาว สามารถเรียกเก็บค่าบริการรายเดือน หรือเรียกอีกอย่างว่าค่าบำรุงรักษา ค่าธรรมเนียม ATM ค่าธรรมเนียมการพิมพ์เช็ค และค่าธรรมเนียมหยุดการชำระเงิน เป็นต้น พวกเขายังสามารถเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเงินไม่เพียงพอและค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชี ซึ่งจะเกิดขึ้นเมื่อผู้คนมีเงินในบัญชีเงินฝากไม่เพียงพอสำหรับการทำธุรกรรม ในกรณีที่เงินไม่เพียงพอ การทำธุรกรรมจะถูกปฏิเสธ เงินเบิกเกินบัญชีมันชัดเจนแม้ว่าจะเกินจำนวนเงินในบัญชีของใครบางคน
จากการศึกษาค่าธรรมเนียมบัญชีตรวจสอบและค่าธรรมเนียม ATM จาก Bankrate ในปี 2021 ประมาณครึ่งหนึ่งของบัญชีตรวจสอบบัญชีที่ไม่มีดอกเบี้ย ซึ่งหมายถึงบัญชีที่ธนาคารถือเงินของคุณไว้ฟรี เช่นเดียวกับบัญชีตรวจสอบดอกเบี้ยเพียง 8 เปอร์เซ็นต์ที่ผู้คนได้รับดอกเบี้ยจากเงินของพวกเขาแต่ยังสามารถมาพร้อมกับค่าใช้จ่ายที่ค่อนข้างสูงที่ทำให้ความพยายามล้างผลาญ ค่าใช้จ่ายของบัญชีตรวจสอบดอกเบี้ยเฉลี่ยอยู่ที่ 16.35 ดอลลาร์ต่อเดือน ซึ่งสูงเป็นประวัติการณ์ ค่าธรรมเนียมรายเดือนสำหรับบัญชีตรวจสอบที่ไม่มีดอกเบี้ยอยู่ที่ 5.08 ดอลลาร์ ซึ่งถือว่าลดลง สำหรับบัญชีตรวจสอบดอกเบี้ย ผู้บริโภคต้องมีเงินเฉลี่ยเกือบ 10,000 ดอลลาร์ในบัญชีเพื่อหลีกเลี่ยงค่าบำรุงรักษา บัญชีที่ไม่มีดอกเบี้ยต้องการประมาณ $500 ซึ่งเห็นได้ชัดว่าค่อนข้างน้อยกว่า แต่ก็ยังเป็นจำนวนเงินที่ดี
ค่าธรรมเนียมเงินไม่เพียงพอก็เพิ่มขึ้นในปี 2021 เป็น 33.58 ดอลลาร์ แม้ว่าค่าธรรมเนียม ATM นอกเครือข่ายจะลดลงเล็กน้อย แต่ค่าใช้จ่ายรวมเฉลี่ยยังคงอยู่ที่ 4.59 ดอลลาร์ เมื่อเปรียบเทียบกันแล้ว ในปี 1998 ค่าธรรมเนียมเงินไม่เพียงพออยู่ที่ 21.57 เหรียญสหรัฐฯ และค่าธรรมเนียม ATM นอกเครือข่ายอยู่ที่ 1.97 เหรียญสหรัฐฯตามข้อมูลของ Bankrate
เมื่อเร็ว ๆ นี้ ค่าธรรมเนียมเงินไม่เพียงพอและค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชี ต้องขอบคุณธนาคารที่มีชื่อเสียงบางแห่งที่ตัดสินใจทิ้งค่าธรรมเนียมดังกล่าว Ally Bank , Capital Oneและธนาคารอื่น ๆ ได้ยกเลิกแนวปฏิบัติในการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชี แต่ตามที่Tatiana Walk-Morris ระบุไว้เมื่อเร็ว ๆ นี้สำหรับ Voxธนาคารหลายแห่งยังคงเรียกเก็บเงินจากพวกเขาและพวกเขาสามารถรวมกันได้ ค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชีธนาคาร โดยเฉลี่ยประมาณ 35 ดอลลาร์ มักจะสูงกว่าธุรกรรมที่เรียกเก็บ ในขณะที่ธนาคารบางแห่งเสนอเบาะสำหรับพวกเขาหลายแห่งไม่มี และพวกเขาสามารถเป็นวัวเงินสด: จากข้อมูลของCFPBรายได้ของธนาคารจากเงินเบิกเกินบัญชีและค่าธรรมเนียมกองทุนไม่เพียงพอสูงถึง 15 พันล้านดอลลาร์ในปี 2562 สำหรับธนาคารขนาดเล็กบางแห่งค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชีสร้างผลกำไรจำนวนมาก
ผู้ที่ได้รับผลกระทบอย่างหนักจากค่าธรรมเนียมในการตรวจสอบบัญชีและค่าธรรมเนียมธนาคารแบบสุ่มอื่น ๆ มักจะมีความเสี่ยงมากกว่า จากข้อมูลของBankrateผู้บริโภคผิวดำจ่ายค่าธรรมเนียมธนาคารเป็นสองเท่าของค่าธรรมเนียมที่ลูกค้าผิวขาวทำ และผู้บริโภคชาวสเปนเพิ่มขึ้นสามเท่า ค่าธรรมเนียมธนาคารมักจะยากที่สุดสำหรับผู้ที่มีเงินน้อยซึ่งไม่สามารถเก็บเงินในบัญชีได้เพียงพอเพื่อหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมการบำรุงรักษา หรือบางครั้งก็เผลอใช้จ่ายมากกว่าที่พวกเขามีเล็กน้อย ค่าธรรมเนียม ATM นอกเครือข่ายแบบคงที่หมายความว่าผู้ที่สามารถถอนเงินได้ครั้งละ 40 เหรียญสหรัฐฯ จะจ่ายในอัตราที่สูงกว่าผู้ที่สามารถถอนเงินได้ครั้งละ 400 เหรียญ
